Просрочка ипотечного платежа: как общаться с коллекторами и банком

Спокойствие, еще раз спокойствие! Главное — не нервничать, не прятаться и еще несколько «не». Мы поговорили с экспертами и собрали для вас пять главных советов.

Ипотечные заемщики являются наиболее дисциплинированной категорией банковских клиентов. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в общей структуре допущенных дефолтов на них приходится всего 1,7% (основную долю занимают просрочки по микрозаймам и потребительским кредитам — 35 и 17% соответственно).

По официальным данным Банка России на 1 октября 2019 года, доля «плохих» долгов с просрочкой более 90 дней в общей массе задолженности по ипотеке составляет всего 0,9%, или около 64,2 млн рублей в абсолютном выражении. Другие банки также подтверждают, что критическое нарушение сроков допускают не более 1% ипотечных заемщиков.

Объясняется это просто: люди, которые берут ипотеку, принимают решение о займе гораздо более взвешенно, чем в случае с потребительскими кредитами: ведь суммы на квартиру несравнимо больше. И главное, ипотечникам есть что терять: цена вопроса — крыша над головой.

Банки намного тщательнее оценивают платежеспособность ипотечных заемщиков, проверяя размер и стабильность доходов, востребованность профессиональных умений заемщика. Кроме того, проценты по жилищным займам ниже, чем по другим видам кредитов.

Но ипотека — марафон, долгая история на несколько лет. Предугадать все события, которые произойдут во время выплаты кредита, крайне сложно: всегда есть риск потерять работу, заболеть. В силу масштабов дефолт по ипотеке способен стать настоящей жизненной драмой. А постоянное общение с назойливыми коллекторами нервирует и окончательно выбивает из колеи.

Как минимизировать негативные эмоции от общения с взыскателями долгов?

Совет 1. Обращаться за ипотекой в кредитные организации с хорошим реноме

У крупных банков есть свои отделы по работе с взысканиями или коллекторские «дочки», которые работают исключительно в рамках закона № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и других правовых актов.

Читайте также  Центробанк снизил ключевую ставку до 7%

Если компания не входит в структуру банка, узнайте на сайте Федеральной службы судебных приставов, числится ли она в реестре службы. Желательно, чтобы она также была членом Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Это профобъединение исполняет роль саморегулируемой организации в своей сфере. В ассоциации действуют отраслевые стандарты взаимодействия взыскателей как с кредиторами, так и с должниками, а также профессиональный этический кодекс.

Соблюдая это правило, заемщик точно не столкнется с персонажами со страниц бульварной прессы — «черными коллекторами» с паяльниками и утюгами.

У банка всегда есть железный аргумент в случае просрочки выплат заемщиком: нет платежей — не будет квартиры. И этот аргумент абсолютно законный.

Главный смысл ипотеки в том, что заемщик оставляет квартиру в залог. Он подписывает соответствующий договор и соглашается принять определенные риски. Понятно, что у человека тяжелая жизненная ситуация. Но и банк должен соблюдать интересы акционеров и вкладчиков.

Совет 2. Договариваться с банком

Лучше всего — еще до наступления проблем, если появились какие-то предпосылки или опасения допустить просрочку. Менеджер банка примет всю информацию, проанализирует, проконсультирует о последствиях и вместе с клиентом обсудит наиболее оптимальное решение проблемы.

Если человеку, к примеру, задержали зарплату, то банк, как правило, готов предоставить отсрочку на несколько дней. Если человек потерял работу, то целесообразно найти сумму, чтобы погасить текущий платеж, а потом идти в банк и договариваться о реструктуризации ипотечного кредита.

Внести платеж важно: банк всегда более благосклонно и открыто относится к клиенту, который еще не допустил просрочки. Если просрочка допущена, то скорее всего условия реструктуризации будут хуже.

Заемщику придется обосновать, что у него действительно возникли финансовые затруднения по уважительным причинам, связанным с потерей работы, снижением зарплаты, болезнью и пр. Оправдания, что он, к примеру, решил вложиться в биткоины или потратился на отпуск на экзотических островах, не подойдут.

Читайте также  Власти рассчитывают привлечь 7 трлн рублей через ипотечные ценные бумаги

Изменить условия договора получится на основании трудовой книжки с записью об увольнении/сокращении, справки о постановке на учет на биржу труда, справки/назначении врача и т. д. Каждая ситуация разбирается в индивидуальном порядке, но в целом банки лояльно подходят к ипотечным заемщикам.

Никто не побежит сразу отнимать квартиру у сообщившего о временных проблемах человека — хотя бы потому, что банку это невыгодно. Отчуждение залога — очень хлопотная история: суд, работа с приставами, реализация квартиры с торгов. Если два раза торги не состоялись, то кредитору приходится забирать квадратные метры на свой баланс как непрофильный актив, что означает дополнительные затраты. Любой банк предпочтет работающий кредит.

Совет 3. Оценить характер трудностей: они временные или долгосрочные

Предположим, у человека была высокооплачиваемая работа, он взял кредит на дорогую квартиру, а потом ему пришлось уволиться. Если он понимает, что найти работу с такой же зарплатой не удастся и обслуживание кредита не потянуть, то однозначно стоит подумать о реализации квартиры или другого имущества — дачи, машины. Даже частичное досрочное погашение кредита существенно снизит ежемесячный платеж.

WildWeb

Top.Mail.Ru